苹果吸引储户挑动了谁的神经？

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苹果公司的Apple Card虽然推出的时间也不短了，不过并没有大面积地普及开了。从某种程度上讲也是因为自身的吸引力还不够，不过随着苹果公司计划引入储蓄账户，并且推出高收益的产品之后，或许这种状况会得到改善。

可以看出，苹果Apple Crad推行的政策和当初支付宝、余额宝、微信支付中理财通之类的货币基金是非常相似的一种做法，就是希望通过高年化收益率的产品吸引用户把自己的“闲钱”放进来。

这一次，苹果公司与美国投行高盛集团合作。这项合作也引起了投行的注意。穆迪投资者服务公司有分析师警告称，苹果此举对银行业将是一次暴击。穆迪指出，苹果有能力通过为持卡人开设新的关联账户，将大量存款从传统银行吸引到苹果的生态系统中。随着苹果在金融服务领域的野心越来越大，其新推出的高收益储蓄账户可能会在银行业引起震荡。毕竟，年化收益率高达4.15%对普通储户的诱惑力还是非常巨大的。这一点，当初余额宝和财付通推出的时候，在国内市场掀起多大的追捧热潮也可以窥得一些端倪，对于美国消费者来说，怎么可能抵挡住这种诱惑？况且放在美国的银行也不见得保险，硅谷银行破产的阴霾还没有散去。

穆迪指出，Apple Card持卡人的储蓄账户利率远高于0.39%的全国平均水平，甚至是10倍以上，也远高于高盛旗下Marcus储蓄账户3.90%的利率。穆迪认为，“由于苹果账户高于平均水平的利率，加上其简单易用的生态系统，可能会激励消费者将资金从现有金融机构转移到苹果平台。”“将金融服务整合到他们的生态系统中，会让用户体验更有吸引力，提高客户忠诚度，”“其他科技公司现在可能会考虑提供类似的功能，将联邦存款保险公司（FDIC）担保的存款直接存放在他们的生态系统中。”

庞大的生态系统本身就拥有极高的群众基础，当用户越来越依赖生态系统的时候，就会把关系到自己更多的应用和日常关联内容也捆绑进来。对于生态系统来说，自然希望这种联系越紧密越好，因为这样用户的忠诚度也会越来越高。这也是各种生态体系建设越来越多的原因所在。我们关注到，除了苹果公司之外，Meat、微软、亚马逊、谷歌，包括特斯拉都有这样的生态体系建设，这是互联网科技企业的一大特点，也是很容易和用户形成互动乃至扩大自身生态体系建设的最直接有效的办法之一。

此外，苹果本身对银行以外的金融服务也很感兴趣。苹果公司最近开始推出Apple Pay Later，即先买后付的服务。苹果的移动钱包Apple Pay也取得了越来越大的成功。Apple Pay可以让人们将自己的银行卡连接起来，进行在线和非接触式的店内支付。

我们也关注到，随着苹果公司通过“先买后付”服务进军贷款业务，该公司正在制定有关如何批准交易的规则。苹果先买后付服务将评估借款人，根据借款人的消费历史、甚至拥有的苹果设备来进行评估。天眼查App显示，苹果已申请数十项支付相关专利。其中，“用于支付的用户接口”专利可由用户进行购买之前，执行对支付的授权；“用于储值账户的用户界面”专利中的账户被配置到电子设备上，使用所配置的账户与非接触式交易终端进行交易；“针对丢失的电子设备禁用移动支付”专利可在用户丢失设备后将禁用命令发送至与用户的金融账户相关联的支付网络，以暂时禁止使用该电子设备进行金融交易。

试想，如果越来越多的用户都把自己的储蓄放在苹果的Apple Card上，那么未来在苹果Apple Store消费的时候是不是也更加便捷了？更主要的是，用户的这种习惯养成之后，自然会对苹果的生态拥有更多的依赖，未来苹果的更多产品也会拥有非常忠诚的一批用户。

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